Mgr. Andrej Budai - fotografické a video služby - svadby, stužkové slávnosti, školské rozlúčky, plesy, promócie, birmovky, prvé sväté prijímania, rodinné a firemné stretnutia a akcie, spoločenské a športové podujatia...
Portál Nitraonline.sk hľadá spolupracovníkov
11192017ned

Najlacnejšie najdrahšie hypotéky

5 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Rating 5.00 (1 Vote)

V súčasnosti je v ekonomických kruhoch i v médiách často preberaná téma hypotekárnych úverov na slovenskom trhu. Momentálne sú totiž úrokové sadzby hypoték na historických minimách. To je na jednej strane dobrá správa, no z druhého uhla pohľadu už však nie. Prečo je tomu tak?

 euro-logo-gold

Hypotéky na Slovensku sú, podľa štatistík Európskej centrálnej banky, druhé najdrahšie v Európskej únii. Drahšie hýpotéky majú už len na Cypre. Dôvodov je viacero. Najčastejšie sa spomína výrazná dominancia niekoľkých bánk v oblasti hypotekárnych produktov, ktorá spôsobuje nedostatok konkurencie, a teda aj vyššie úroky za pôžičky. Za touto skutočnosťou sa však skrýva aj fakt, že žiadatelia hypoték na Slovensku nie sú takí aktívni, aby prinútili banky znižovať svoje úroky, či zlepšovať produkty smerom k prospechu klientov. Klienti sa totiž spoliehajú na svoju materskú banku, že ako dlhoroční a dobrí klienti tú najlepšiu hypotéku dostanú práve od nej. Neprejavujú ochotu k väčšej aktivite a hľadaniu si výhodnejšej ponuky na trhu. V konečnom dôsledku týmto prístupom trpí sám klient, ktorý „daruje“ banke ďalšie peniaze bez toho, aby sa musela snažiť. Ďalším aspektom je nevedomosť, ktorá ľuďom zväzuje ruky. Veľa ľudí sa vo svete financií nevyzná a zdá sa im zložitý. Logika im preto velí, že konkurenčná banka ich môže ošklbať, nakoľko je pre nich neznáma a nevyznajú sa v jej ponuke. Pozrime sa na túto problematiku trochu detailnejšie.

1. Dôvod, prečo máme také drahé hypotéky

To, čo si klient z banky požičia sa odborne nazýva istina. Banka má za odmenu nárok na zaplatenie úrokov, za to, že poskytla finančné prostriedky. Predáva teda produkt - hypotéku, v určitej hodnote (napr. 100 000€ s 5% úrokom ročne). Tieto peniaze si však banka zväčšia požičiava na medzibankových trhoch a to za úrok, ktorý stanovuje Európska centrálna banka. Ten sa nazýva EURIBOR a jeho výška je voľne dostupná napríklad na internete alebo na stránke Národnej banky Slovenska. V súčasnosti je veľmi nízky (desatiny percent). Na čo treba upriamiť pozornosť je skutočnosť, že banka si dokáže veľmi lacno požičať peniaze a tie potom predať s úrokom. Podstatou je vrátiť úrok, za ktorý si požičala a samozrejme zarobiť. Koľko teda banka zarobila? Úrokové sadzby na hypotékach sa momentálne pohybujú priemerne okolo 4,7% ročne (viď obrázok), odpočítame EURIBOR a dostaneme percento, ktoré znamená príjem pre banku - marža banky.

 graf

zdroj

Z obrázka vidno, že slovenské banky majú veľmi zaujímavú maržu - sumu, ktorú banky prihodia, aby zarobili na peniazoch, ktoré požičali. Vďaka tomu zarábajú viac, než banky v iných krajinách (samozrejme aj zahraničné banky vykazujú zisk, ale pre porovnanie, napr. v takom Fínsku, si môžete požičať za približne 1,5% ročne).

2. Čo s tým robiť?

Jediný dôvod, ktorý by mohol prinútiť banky znížiť svoje úroky je nedostatok klientov/zákazníkov. Banky by museli klientov lákať, napríklad zľavami na úrok za požičané peniaze. Inými slovami by banky znížili svoju maržu. Každá banka vie, koľko potrebuje zarobiť (ak je to 1,5% ročne, tak 2,5% budú stále skvelý výsledok), je už teda len na klientovi, aby hľadal čo najlepšie ponuky. Máme šťastie, že ako klienti sme veľmi dobre chránení. Banka nám musí pravidelne a s predstihom oznamovať zmenu úrokovej sadzby, musí nám dovoliť predčasne splatiť úver atď. Dôležité je prepočítať si, či sa neoplatí ísť platiť inej banke za požičané peniaze a za fakt, že Vaša nehnuteľnosť je pripravená kedykoľvek skočiť banke do náručia. Dobrou otázkou je, či vlastne naozaj potrebujem hypotéku, keď je taká drahá. Nižší úrok a teda aj mesačnú splátku zabezpečí tiež natiahnutie doby splácania na maximum, napr. 30 rokov (v tomto prípade je inflácia našim priateľom). V prípade fixácie úveru na určitý počet rokov banka garantuje výšku úroku bez ohľadu na vývoj na trhu. V súčasnosti je to zaujímavý spôsob ochrany klienta, keďže sú úrokové sadzby nízko. Ku koncu tejto fixácie tak stačí pohľad do ponuky iných bánk, ktoré veľmi rady poskytnú refinancovanie často za výhodnejších podmienok a to dokonca aj po pripočítaní úhrady rôznych sankcii u pôvodnej banky. Podobné správanie klientov by mohlo vytvoriť dostatočný tlak na banky, aby začali znižovať svoje marže na úroveň, ktorá by vyhovola aj bankám aj klientom. Aby sme však boli ako klienti spokojní, je nutné preto niečo urobiť.

Článok pre Vás pripravil Mgr. Martin Császár.
295230 3194387597969 1807456909 n

 

Mgr. Martin Császár

- PFA pre kapitálové trhy

Pridať komentár


Bezpečnostný kód
Obnoviť

Podporte nás

Páči sa Vám NitraOnline.sk a naša práca? Podporte nás...

Suma:
 EUR

Spolupracujeme s

 

Najnovšie firmy

TV program:


get('twitter')) == 1) { ?>